Перейти к комментариям Версия для печати изменить цвет подачи. Сделать шрифт жирным. Альтернативный просмотр. Увеличьте шрифт. Уменьшите шрифт.

“Лавка” закрывается

Темы

Об авторе


Подписка
Автор
  . 17 января 2014

Потребительские кредиты вызывают беспокойство

Лавка закрываетсяУсловия выдачи потребительских кредитов вновь в центре внимания. Регулятор банковского рынка собирается требовать со стороны клиентов справку с работы. Удивительно, но возврат к требованию справки о размере заработной платы – это шаг назад. Тем более если учитывать тот факт, что при нынешних мизерных зарплатах и высоких налогах во многих учреждениях и на предприятиях по-прежнему остается практика использования “конвертов” для оплаты труда.
В то же время ужесточение банками требований при выдаче кредитов даст новый толчок ростовщичеству. Дело в том, что упрощение банками выдачи кредитов практически поставило крест на бизнесе ростовщиков, которые предлагали взаймы под 20% в месяц, в то время как банки требуют на уровне 25-30%. Но если банки пойдут по пути ужесточения выдачи кредитов, то мы можем вновь столкнуться с расцветом ростовщичества.
Центральный банк Азербайджана (ЦБА) потребовал от банков страны ужесточить контроль над выдачей потребительских кредитов. Как сообщили “Тренд” источники в банковском секторе страны, регулятор направил действующим в стране банкам письмо с предписанием прекратить выдачу кредитов без предъявления заемщиком справки с места работы. Так, проведенные регулятором мониторинги выявили, что при выдаче необеспеченных кредитов физическим лицам в некоторых случаях производилась неверная оценка рисков, а также не требовались документы, подтверждающие наличие доходов. Центробанк упомянул, что такие случаи нарушают требования пунктов 4.1.7 и 4.1.8 “Правил выдачи кредитов в банках”, а сами эти нарушения могут стать причиной роста рисковой клиентской базы в кредитном портфеле банков и аккумуляции системных рисков. Невыполнение требований регулятора может привести к применению мер, предусмотренных законодательством, отмечает ЦБА. “Это превентивная мера, направленная на предотвращение возможных рисков в будущем. Существует утвержденная процедура выдачи населению кредитов, в которой указана необходимость предъявления справки с места работы. Этот пункт не нарушался, но контроль над его выполнением был, по мнению регулятора, недостаточным, и банкам предписано следить за выполнением правил”, – сказал источник. Собеседник агентства отметил, что требование ЦБА не связано с ухудшением качества кредитных портфелей банков или ростом проблемных кредитов.
“Качество портфелей крупнейших банков страны находится на высоком уровне. Одновременно растет долговая нагрузка, и это побуждает регулятора реагировать с помощью предупреждающих мер, хотя в Азербайджане этот показатель существенно ниже, чем в соседних странах, в том числе России”, – подчеркнул он. Банки страны в январе-ноябре 2013 года увеличили кредитование экономики на 24,51 процента, а в годовом исчислении – на 29,96 процента. По данным Центробанка, по итогам отчетного периода банками было выдано кредитов на 15 245,3 млн. манатов. Из общего портфеля были просрочены займы и ссуды на 795 млн. манатов (5,21%) против 761,1 млн. манатов согласно итогам января-ноября 2012 года. Статистика просроченных кредитов не учитывает аналогичные займы небанковской кредитной организации Aqrarkredit. За год просроченные кредиты увеличились на 4,45%. В Азербайджане действуют 43 банка.
Запрет на предоставление потребительских кредитов без справки о доходах, содержащийся в ряде инструкций Центрального банка Азербайджана, банковское сообщество фактически поддержало. Как заявил Fineko/abc.az один из ведущих банкиров страны, запрет имеет два главных экономических резона. “Главный из них – легализация доходов населения: если граждане имеют возможность привлекать и выплачивать кредиты, значит, они обладают достаточными доходами для этого, которые могут и должны быть легализованы. Второе обстоятельство, заставившее ЦБА ужесточить требования в этой сфере, – стремление повысить качество банковских активов и снизить уязвимость банков в случае невозврата потребительских кредитов”, – указал банкир.
По его мнению, в легализации собственных доходов (заработных плат и дохода от предпринимательской деятельности) должны быть заинтересованы и сами граждане. “Если требование банков о предоставлении справок о реальных доходах подтолкнет граждан к осознанию данного факта, от этого выиграют все”, – сказал банкир. Ситуацию с потребительским кредитованием он вообще считает парадоксальной. “С одной стороны, объем потребительского кредитования на душу населения в Азербайджане уже выше среднего европейского уровня и приближается к показателям самых развитых стран мира. С другой стороны, официальные доходы населения Азербайджана в разы меньше, чем в европейских странах. Парадокс может иметь негативные для банковской системы и всей экономики последствия в виде кризиса неплатежей по кредитам. В этой связи сами банки должны быть заинтересованы в большей осмотрительности при потребительском кредитовании и сместить фокус своей кредитной практики на малое и среднее предпринимательство”, – сказал банкир. При этом другие представители полагают, что для потребительского кредитования в стране еще есть “широкое поле”.
Стоит отметить, что не следует сразу обвинять многие банки в “безрассудности” при выдаче потребительских кредитов. Дело в том, что вместо “справок с работы” многие банки активно используют информацию, находящуюся в “кредитных бюро”, и при выдаче более крупных кредитных сумм активно изучают кредитные истории заемщиков. Это весьма распространенная практика во всем мире, и не стоит возвращаться к “совковому” образу мышления. Кстати, в развитых странах просрочка по кредиту наподобие удара по деловой репутации, и в дальнейшем гражданину придется приложить немало усилий, чтобы восстановить доверие в связи с “подмоченной” кредитной историей.
Возможно, стоит также разработать специальный закон “О потребительском кредите”, в котором постараться максимально защитить заемщиков от возможных навязчивых преследований со стороны банка в случае задержки с выплатами кредита.
Так, в России уже принят новый закон “О потребительском кредите”. Президент России Владимир Путин 21 декабря подписал закон “О потребительском кредите (займе)”. Закон был одобрен Госдумой 13 декабря, а Советом федерации – 18 декабря. Новые нормы начнут действовать с 1 июля 2014 года. Закон не распространяется на ипотечные займы. Новые положения определяют потребительский кредит как денежные средства, полученные заемщиком на основании кредитного договора или договора займа для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Закон устанавливает наличие в кредитном договоре общих и индивидуальных условий. Под общими условиями понимаются положения типового договора, который кредиторы предоставляют заемщикам. Они не должны обязывать заемщиков заключать договоры с третьими лицами.
Клиенты кредиторов имеют право на получение бесплатной информации об условиях предоставления и возврата кредита. Информация для заемщиков должна состоять из 22 пунктов, которые включают в себя наименование кредитора, требования к заемщику, валюту кредита, процентные ставки и способы возврата. Закон предусматривает возможность для Центробанка ограничивать стоимость кредитов и займов, если она более чем на треть превышает среднерыночные показатели. Для расчета средних цен по рынку ЦБ должен определить среднее значение кредита у не менее чем сотни крупнейших кредиторов. Банк России будет каждый квартал рассчитывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита. Публикация этой информации должна происходить не позднее, чем за 45 дней до начала квартала, в котором значение стоимости подлежит применению. Банк начнет распространение этих сведений в середине ноября 2014 года.
Новые положения вводят так называемый “период охлаждения” – возможность в течение двух недель вернуть кредит без предварительного уведомления с уплатой процентов на фактический срок. В течение месяца можно будет вернуть целевой кредит или его часть. Кредитор имеет право отказать в кредите без объяснения причин. Информация об отказе должна быть направлена в бюро кредитных историй. Закон ограждает заемщиков, которые допускают просрочки по кредитным выплатам, от злоупотребления правом со стороны кредитора. Кредиторам запретят осуществлять рассылку текстовых сообщений с 22.00 до 8.00 в рабочие дни и в выходные дни с 20.00 до 9.00. В том случае, если заемщик не согласился с иными положениями, кредитор может общаться с ним лишь с помощью почтовых отправлений или лично.
В Центробанке неоднократно выражали обеспокоенность в связи с ростом рынка потребительского кредитования. В начале декабря глава организации Эльвира Набиуллина оценила задолженность россиян перед банками в 435 млрд. рублей. В конце октября инвестбанк Goldman Sachs подсчитал, что кредитная нагрузка на каждого россиянина в среднем достигает двух среднемесячных зарплат (lenta.ru).

“Лавка” закрывается
оценок - 1, баллов - 1.00 из 5
Рубрики: Новости | Экономика

RSS-лента комментариев.

К сожалению комментарии уже закрыты.