Перейти к комментариям Версия для печати изменить цвет подачи. Сделать шрифт жирным. Альтернативный просмотр. Увеличьте шрифт. Уменьшите шрифт.

В поисках дешевой ипотеки

Темы

Об авторе


Подписка
Автор
  . 07 мая 2013

В Азербайджане без господдержки это невозможно

В поисках дешевой ипотекиКупить квартиру без ипотеки для молодой семьи весьма проблематично, так как крупных накоплений у данной категории вряд ли можно ожидать. Единственная надежда на ипотеку, конечно, как ни крути, – это финансовая кабала на длительный срок, и в этом случае главное, чтобы она не была грабительской, то есть процентные ставки были как можно на низком уровне, чтобы молодые семьи могли погашать как основной долг по кредиту, так и за проценты. Конечно, нынешние процентные ставки по выделяемым при государственной поддержке ипотечным кредитам не идеальны, но и грабительскими их явно не назовешь.
В январе – апреле 2013 года по линии Азербайджанского ипотечного фонда (АИФ), действующего при Центральном банке страны (ЦБА), было выдано кредитов на сумму 32,06 миллиона манатов, что в 2,11 раза превышает объемы финансирования по итогам первого квартала, говорится в опубликованном на сайте АИФ в понедельник статистическом отчете.
Согласно отчету, объемы ипотечного кредитования в марте в 2,05 раза превысили сумму выданных кредитов в феврале 2013 года, составив 15,19 миллиона манатов. А в феврале портфель вырос в 3,36 раза по сравнению с январем.
Всего с начала финансирования по линии АИФ – в 2006-2012 годах – было выдано ипотечных кредитов более чем на 435 миллионов манатов (74,77 миллиона манатов – в 2012 году, 95,64 миллиона манатов – в 2011 году, 97,08 миллиона манатов – в 2010 году, 76,9 миллиона манатов – в 2009 году, 70,2 миллиона манатов – в 2007 году, 5,6 миллиона манатов – в 2006 году).
За январь-апрель общий объем рефинансирования кредитов, выданных банками ранее, составил 20,4 миллиона манатов (на 69,3 процента больше показателя по итогам первого квартала). В апреле АИФ вновь не размещал облигации, поэтому портфель в ценных бумагах сохранился на уровне февральского показателя – 11 миллионов манатов. Средства от размещения облигаций направляются на финансирование обычной ипотеки.
В апреле также не выделялось средств для финансирования социальной ипотеки, на что в госбюджете-2013 заложено 40 миллионов манатов, из этих средств в фонд пока перечислено 20 миллионов манатов.
На молодежь и молодые семьи приходится 72 процента от общего числа выданных кредитов (41 процент заемщиков в возрасте 18-29 лет, 31 процент – в возрасте 30-35 лет). 28 процентов кредитов приходится на заемщиков в возрасте старше 36 лет.
Максимальный размер обычного ипотечного кредита по линии АИФ составляет 50 тысяч манатов при ставке в 8 процентов и сроке погашения 25 лет. По социальной ипотеке – 50 тысяч манатов при годовой ставке в 4 процента и сроке 30 лет. Первоначальный взнос по социальной ипотеке составляет 15 процентов, а для обычных кредитов – 20 процентов.
Условия ипотечного кредитования следующие: кредиты должны выдаваться в национальной валюте – манатах и только гражданам Азербайджана, предметом ипотеки могут быть только квартира и частный дом, сумма ипотечного кредита не должна превышать 80 процентов рыночной стоимости жилья, месячная оплата за кредит не должна превышать 70 процентов месячного дохода заемщика, обязательно наличие договора о страховании жизни, также имеются и другие условия.
Льготные условия распространяются на членов семей шехидов, семей Национальных Героев Азербайджана, вынужденных переселенцев, госслужащих со стажем работы не менее трех лет, кандидатов и докторов наук, лиц, имеющих особые заслуги в спорте, а также военных с минимальным стажем службы в три года. Каждая семья, имеющая право на льготный ипотечный кредит, может воспользоваться им только один раз.
На сегодня уполномоченными банками Ипотечного фонда являются 27 банков. Участниками ипотечного рынка также являются 21 страховая компания и 11 оценочных организаций (“Тренд”).
Между тем ЦБА изучает возможность выхода из действующего при нем АИФ. Как заявил Fineko/abc.az председатель ЦБА Эльман Рустамов, это неизбежно, “потому что мы не сторонники административного накачивания денег в Ипотечный фонд”.
“Главная задача – приспособить ипотеку к рыночным условиям, к рыночной стоимости денег. Думаю, государственное финансирование социальной ипотеки останется по мере возможности. Главную же задачу вижу в том, чтобы сделать процентную ставку низкой, чтобы она была доступной. Наша цель – однопроцентная ипотека, но без вмешательства государства, без государственных ресурсов”, – сказал Э.Рустамов.
С момента создания АИФ действует при ЦБА, который, тем не менее, не вмешивается в его операционную деятельность.
Само желание ЦБА весьма похвально. Но как АИФ будет привлекать финансовые средства для ипотечного кредитования?
Пока ЦБА планирует резко повысить требования к коммерческим банкам в плане защиты прав потребителей финансовых услуг. Как заявил Fineko/abc.az председатель ЦБА Эльман Рустамов, Центральный банк уже требует от коммерческих банков декларировать реальную эффективную процентную ставку и показывать все расходы потребителя.
“Какие-то банки уже пришли к этому, а какие-то – еще должны прийти. Мы хотим, чтобы банки раскрылись. Эта проблема более актуальная для потребительского кредитования, где идст бурный процесс роста и ставки высокие, но это реальные ставки. В плане защиты прав потребителей мы будем двигаться настолько далеко, насколько это возможно. При необходимости будем регулятивно требовать декларировать реальные ставки и вести прозрачный бизнес”, – сказал Э.Рустамов.
“Мы в последнее время сильно нажимаем на банки в части защиты прав потребителей финансовых услуг. Идет серьезный разговор с банками, но многое зависит от финансовой грамотности и от того, чтобы население требовало соблюдения своих прав. Проблема финансовой грамотности наиболее актуальна в части потребительского кредитования, к которому обращаются различные слои населения. Бизнесмены считать деньги, думаю, уже научились”, – сказал Э.Рустамов. Он указал, что лучшее регулирование рынка – это регулирование через защиту прав потребителей.
Впрочем, остается открытым вопрос, как коммерческие банки смогут снижать процентные ставки, если остается весьма высокой сама ставка заимствования свободных средств? Напомним, что от населения коммерческие банки привлекают свободные средства выше ставки 10%. Если добавить к этой ставке инфляцию, а также риски по невозврату, получим ставку, по которой сегодня кредитуют бизнес и население. Другой вопрос, если ЦБА или Государственный нефтяной фонд АР решат часть финансовых средств, накопленных в резервах, размещать не за пределами страны под фактически символические процентные ставки, а реализовывать коммерческим банкам, действующим в Азербайджане, то можно ожидать реального снижения процентных ставок со стороны коммерческих банков. И лишь тогда ЦБА сможет указывать коммерческим банкам на нарушение прав потребителей в случае выдачи ими кредитов предпринимателям или населению под высокие проценты.
А сейчас, если ЦБА действительно решит не накачивать финансовыми средствами АИФ, мы получим ипотечные кредитные ставки для населения и ситуацию с ипотечным кредитованием в лучшем случае, как в России.
Россияне охладели к ипотеке, констатирует Росреестр по итогам 2012 года. Всю вторую половину прошлого года доля ипотеки в общем объеме продаж жилья снижалась и по итогам года достигла 19,5%, пишет “Коммерсант”. По мнению участников рынка, снижение интереса граждан к приобретению недвижимости в кредит объясняется ростом стоимости таких ссуд на фоне снижения поддержки ипотечного рынка государством. Если во втором квартале прошлого года доля ипотеки составляла рекордные с начала кризиса 20,8%, то в третьем квартале она снизилась на один процентный пункт (п.п.) – до 19,8%, а в четвертом квартале – еще на 0,3 п.п.
Доля ипотеки в общем объеме сделок по приобретению гражданами жилья начала расти сразу после кризиса: за первые три месяца 2010 года было заключено 47 тысяч договоров ипотеки, что составило 5% от общего числа сделок по продаже жилья. С тех пор доля ипотеки в общих совокупных продажах жилой недвижимости стабильно росла.
Данные Росреестра о числе сделок по приобретению жилья, в том числе в кредит, за первый квартал текущего года пока недоступны, ведомство планирует опубликовать их на этой неделе. Впрочем, эксперты не сомневаются, что доля ипотечных сделок в общих продажах жилой недвижимости продолжит снижаться. Сокращение интереса граждан к жилищным ипотечным кредитам уже констатировал ЦБ. По данным регулятора, с февраля 2012 по февраль 2013 года прирост выданных ипотечных кредитов в стоимостном выражении составил 28,3%, в то время как годом ранее – 88,5%.
В Агентстве по жилищному ипотечному кредитованию (АИЖК) такую динамику связывают с удорожанием ипотеки. Так, средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам в феврале этого года составила 12,8% против 11,9% годом ранее. В агентстве прогнозируют, что до конца года средние ставки по ипотеке могут достигнуть 13,5%.
По мнению экспертов, в значительной степени удорожание ипотечных кредитов связано со сворачиванием “Внешэкономбанком” (ВЭБ) госпрограммы развития ипотеки (в ее рамках ВЭБ выкупает у банков и АИЖК ипотечные облигации при условии, что ставка по кредитам не превышает 11%). Всего на программу было выделено 150 миллиардов рублей, и по состоянию на 1 марта этот лимит был выбран на 91,26%.
“Эта программа была самым дешевым предложением, и ее сворачивание ведет к росту средней ставки, – говорит предправления ВТБ 24 Михаил Задорнов. – Лимит программы практически исчерпан, а внятного ответа от правительства, будут ли они продолжать ее, нет. В таких условиях рост ставок будет продолжаться”, – добавляет он.
По оценкам экспертов, если тенденция сокращения господдержки сохранится, доля ипотеки в общих продажах жилья может упасть до уровня 2011 года – 14-15% (Realty.NEWSru).

В поисках дешевой ипотеки
оценок - 1, баллов - 5.00 из 5
Рубрики: Экономика

RSS-лента комментариев.

К сожалению комментарии уже закрыты.