Перейти к комментариям Версия для печати изменить цвет подачи. Сделать шрифт жирным. Альтернативный просмотр. Увеличьте шрифт. Уменьшите шрифт.

Проблемы на пути развития безналичных расчетов

Темы

Об авторе


Подписка
Автор
  . 11 января 2013

Чем грозит отказ от наличных средств?

Проблемы на пути развития безналичных расчетовВ настоящее время в Азербайджане ведется большая работа с целью приобщить население к безналичным расчетам. В частности, идет активное внедрение необходимой инфраструктуры, связанное с установкой банкоматов и POS-терминалов.
Количество банкоматов, установленных банками в Азербайджане, на 1 декабря 2012 года составляет 2,24 тыс. единиц, что на 5,1% превышает показатель на начало 2012 года, сообщили агентству “Интерфакс-Азербайджан” в Центральном банке Азербайджана (ЦБА). Согласно данным ЦБА, на 1 декабря в Баку установлено 1 249 банкоматов (рост на 5,9%), в регионах – 991 (рост на 4%). По данным ЦБА, в январе-ноябре 2012 года наблюдался рост числа POS-терминалов, установленных на объектах торговли и услуг в республике. В частности, на начало декабря их число составило 36,482 тыс. (рост в 2,8 раза). При этом в Баку имеется 33,333 тыс. POS-терминалов (рост в 2,7 раза), в регионах – 3 149 (рост в 3 раза). На объектах торговли, общественного питания и услуг на 1 декабря 2012 года установлено 34,781 тыс., или 95,3% всех POS-терминалов.
Отметим, что безналичная денежная масса в Азербайджане заметно выросла.
По состоянию на январь-ноябрь 2012 года денежная масса M2 (наличные деньги в обращении (вне банков) и остатки средств в национальной валюте на счетах нефинансовых организаций, финансовых (кроме кредитных) организаций и физических лиц) увеличилась на 26,6% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года и на 15,02% по сравнению с началом этого года. Об этом говорится в обнародованном в понедельник статистическом отчете Центрального банка Азербайджана (ЦБА). Так, по состоянию на 1 декабря 2012 года показатель M2 составил 12649,6 млн. манатов против 9991,9 млн. манатов на первое декабря 2011 года, и 10997,2 млн. манатов – на начало 2012 года. По состоянию на 1 декабря 2012 года, показатель наличной денежной массы в обращении (M0) составил 8383,6 млн. манатов против 6529,4 млн. манатов на первое декабря 2011 года, и 7158,2 млн. манатов – на 1 января 2012 года. При этом за год безналичная денежная масса выросла с 3462,5 млн. манатов до 4266 млн. манатов, то есть на 23,2%. Расширенная денежная масса (Broad Money Supply (M3) на начало декабря 2012 года составила 15787,7 млн. манатов, что на 23,04% больше, чем на аналогичную дату позапрошлого года, и на 13,5% по сравнению с началом 2012 года. Для сравнения: этот показатель на начало декабря 2011 года составлял 12830,7 млн. манатов и 13903,2 млн. манатов – на начало 2012 года. Деньги для сделок (transaction money (M1)) на начало декабря 2012 года составили 10100,5 млн. манатов против 8027,0 млн. манатов на начало декабря 2011 года и 8824,8 млн. манатов – на начало 2012 года (“Тренд”).
Цель ясна: стать второй Швецией в регионе и добиться отказа от наличных расчетов.
Напомним, Швеция, которая в 1661 году первой в мире ввела в обращение банкноты, теперь имеет все шансы стать первой страной, которая откажется от наличных расчетов. Сегодня там с помощью наличных совершается всего 3% платежей, в то время как в целом по ЕС этот показатель равен 9%. Как пишет латвийская Telegraf, в Швеции уже сегодня невозможно заплатить наличными за проезд в некоторых автобусах – нужно платить через SMS. Не принимают банкноты и некоторые банки. Эта тенденция докатилась даже до церкви. Прихожане, желающие сделать пожертвование, сталкивались с безвыходной ситуацией, когда в кармане не было наличных. Так по их просьбам кардридер был установлен в церкви Карла Густава, рассказал The Daily Mail викарий Йохан Турберг. За безналичные расчеты в Швеции активно ратует и бывший певец из группы АВВА Бьорн Ульвеус. “Я не понимаю, зачем мы продолжаем печатать банкноты, ведь отсутствие наличных делает тяжелее жизнь только ворам”, – считает он (NEWSru.com).
Оденако Азербайджан, как и другие страны СНГ, в этом деле все-таки весьма далек от Европы. Не секрет, что развитие рынка безналичных расчетов на пространстве СНГ идет с большим скрипом. И на это есть свои объективные и субъективные причины.
Так, преступники ежегодно похищают до 1,5 млрд. евро с дебетовых и кредитных карт граждан стран Евросоюза. Об этом сообщило европейское полицейское агентство “Европол”, передает “Прайм”. Как сообщается, большинство хищений происходит в США, где не все банкоматы полностью соответствуют мировым стандартам безопасности и имеют повышенную степень защиты. “В связи с этим явлением, а также отсутствием конкретных соглашений о возмещении убытков, причиненных менее защищенными терминалами, наибольшая доля потери денежных средств в результате этого вида мошенничества приходится на эмитентов карт в ЕС”, – говорится в сообщении Европола. Вместе с тем отмечается, что, помимо США, недостаточная степень защиты банкоматов наблюдается в Доминиканской Республике, Колумбии, Бразилии, Мексике и России. Отметим, что количество активных платежных карт в Украине за первый квартал 2012 года сократилось на 6,3%. Также в стране стало меньше банкоматов. Их парк за первый квартал сократился на 3,1%, до 31 тыс. 987 штук. (NEWSru.ua).
Примечательно, что отныне туристы не смогут расплачиваться банковскими картами даже в Ватикане.
Банк Италии приостановил обработку всех операций по банковским картам и любых электронных платежей в Ватикане в связи с тем, что Святой Престол не полностью соблюдает международные правила борьбы с отмыванием денег, пишет Financial Times.
Источником информации для издания стало официальное заявление главы пресс-центра Ватикана отца Федерико Ломбарди. При посещении Ватикана туристы теперь не смогут воспользоваться кредитными и дебетовыми картами. За билеты в музеи и сувениры придется платить наличными деньгами. Итальянским коммерческим банкам теперь запрещено работать на территории Ватикана. В частности, итальянской “дочке” Deutsche Bank, которой принадлежит сеть банкоматов на территории Ватикана, было отказано в разрешении на их обслуживание с начала января. Deutsche Bank Italia обслуживал банкоматы папского анклава с 1997 года, однако обратился за официальным разрешением к Банку Италии лишь в прошлом году, отмечает FT со ссылкой на информированных лиц. По сообщениям, сейчас Ватикан занят поисками коммерческого банка, зарегистрированного за пределами Италии. Предполагалось, что 7 января будет сделано объявление о вариантах решения проблемы, но его не последовало.
В июле прошлого года Ватикан успешно прошел проверку финансовой прозрачности, проводившуюся экспертной группой Совета Европы по оценке мер борьбы с отмыванием денег (Moneyval). Вместе с тем оценки эффективности органа финансового надзора и способности Банка Ватикана отслеживать подозрительные транзакции были крайне низкими. Кроме того, Ватикан не включен в составленный Еврокомиссией список государств, в полном объеме соблюдающих международные стандарты борьбы с налоговыми преступлениями и отмыванием денег. До 15 января туристы еще смогут купить билеты в музеи Ватикана через Интернет. Годовой оборот музеев и сувенирных магазинов самого маленького государства в мире превышает 100 млн. евро. Если не считать инвестиции и пожертвования, то продажи сувениров, открыток, почтовых марок, билетов в музеи являются основным источником доходов Ватикана, отмечает агентство Bloomberg. Только музеи Ватикана, которые ежегодно посещают свыше 5 млн. туристов, в 2011 году получили выручку в размере 91,3 млн. евро (interfax.by).
Впрочем, развитию безналичных расчетов преградой являются не только случаи мошенничества и краж средств с пластиковых карт.
В России сейчас некоторые эксперты утверждают даже, что развитие безналичных расчетов душит розничную торговлю. На первый взгляд кажется, что у банковских платежных карт нет недостатков. Человеку больше не нужно носить с собой бумажные или металлические деньги, в случае потери карту можно легко заблокировать – никогда раньше платежное средство не было защищено так надежно. Но не все так просто. Платежные системы и банки взяли в заложники розницу в развитых странах: услуги обеспечения безналичных платежей ложатся на их плечи непосильным грузом. Эта проблема может оказаться актуальной, как для страны, в которой картой принято оплачивать все и везде, так и для страны, в которой многие до сих пор не знают, как с ней вообще обращаться.
Прежде чем насаждать безналичные платежи, российским министрам следует изучить опыт Соединенных Штатов, где средний гражданин держит в бумажнике три разные банковские карты. За защиту денег покупателей там давно платит мелкая розница. Аппетиты банков и платежных систем растут: чем больше карт, тем дороже их услуги. Нэнси Фолбре, профессор экономики из Университета Массачусетса, в своем блоге описала основные проблемы рынка пластиковых карт США. Ежедневно потребители расплачиваются кредитными и дебетовыми картами за свои покупки – за каждую из таких операций магазин выплачивает комиссию. В США закон Додда-Франка, принятый в 2010 году, предусматривает введение ограничений комиссии с расчетов по дебетовым картам. В 2011 году ФРС установила предельный размер комиссии – 21 цент плюс 0,05% от суммы платежа. В 2010 году комиссия по таким операциям составляла в среднем 44 цента, в 2011 году она снизилась до 24 центов. По расчетам ФРС, издержки на проведение операции составляют всего 4 цента. Но до сих пор компаниям сложно рассчитать реальные затраты, которые они понесут. Доля MasterCard и Visa на рынке платежных систем составляет 83% от всех карт в обращении. Это олигополия, в которой два игрока могут диктовать свои условия.
Доминирование двух платежных систем не слишком бросается в глаза, ведь карты выпускают разные банки на различных условиях, у них разное оформление и цвет. Но и здесь концентрация велика: в США на 10 крупнейших банков (по количеству выпущенных карт) приходится до 90% всего объема задолженности по кредиткам. По сути, система более благосклонна к потребителям – они свободно могут выбирать эмитента, который предоставляет им лучшие условия. А вот у бизнеса, особенно мелкого, такого выбора нет: им приходится платить по всем картам, ведь иначе они могут потерять клиентов. Банки и платежные системы научились эксплуатировать эти страхи торговцев. Последние 20 лет комиссия по картам постоянно росла, а ее размеры уже давно не зависят от фактических издержек. Причем обе платежные системы постоянно увеличивают разнообразие взимаемых платежей.
Конечно, бизнес недоволен, и далеко не все молчат: на Visa и MasterCard подают в суд, и иски иногда удовлетворяются. Но из-за законодательного ограничения размера комиссии оспаривать действия платежных систем теперь сложнее, при этом проблемы отрасли это не решит.
Платежные карты в России: непопулярная и дорогая услуга. Согласно исследованию Высшей школы экономики, в США на одного человека в среднем приходится 3,69 банковских карт – это один из самых высоких показателей в мире. В России – меньше одной на человека (0,96). При этом более чем для 80% компаний по картам Visa и MasterCard ставка торговой уступки (комиссия, которую выплачивает торгово-сервисное предприятие) находится в диапазоне от 1,3 до 2,5% (средний уровень близок к 1,9%). В отдельных случаях эта ставка доходит до 3,2%. Прием к оплате карт American Express обходится дороже – ставка доходит до 4%. Три четверти (75%) представителей крупных компаний назвали существующие ставки торговой уступки завышенными, в то время как среди представителей средних и малых торговых компаний таких оказалось только треть (33%). Хотя, казалось бы, должно быть наоборот: ведь ставки торговой уступки у малых и средних компаний в среднем выше. Возможно, это связано с различиями в объемах трансакций: для крупных сетей общая цена вопроса оказывается существенно выше, объясняют исследователи. Рынок карточных платежей фактически принадлежит одному банку – 60% карт эмитированы Сбербанком.
Эксперты из ВШЭ считают, что высокая комиссия в России во многом связана со слабым развитием рынка: чем меньше клиентов, тем больше издержки на одного клиента. Рост рынка, таким образом, должен привести к снижению этой нагрузки. Судя по опросу компаний, проведенному ВШЭ, лишь 17% сделок оплачиваются безналично, это 19% их стоимости. Поэтому эксперты советуют активнее вовлекать в безналичную систему малые и средние компании. Пример США доказывает, что это не панацея.
В Европе комиссии меньше, чем в России и США. Это связано с более жестким регулированием рынка. ЕС в 2002 году заключил с Visa договор о размере комиссии. Сейчас Еврокомиссия добивается снижения размера сборов и от MasterCard. В некоторых странах, например, в Дании, зафиксированы предельно возможные объемы комиссии для сделок по кредитным и дебетовым картам (finmarket.ru).

Проблемы на пути развития безналичных расчетов
оценок - 0, баллов - 0.00 из 5
Рубрики: Выбор редактора | Экономика

RSS-лента комментариев.

К сожалению комментарии уже закрыты.