Перейти к комментариям Версия для печати изменить цвет подачи. Сделать шрифт жирным. Альтернативный просмотр. Увеличьте шрифт. Уменьшите шрифт.

Опасность потребительского кредитования,

Темы

Об авторе


Подписка
Автор
  . 05 июля 2013

или Еще раз о необходимости снижения процентных ставок

Опасность потребительского кредитования,Одной из главных проблем для экономик стран СНГ остаются высокие процентные ставки по кредитам со стороны банков. Сами банкиры объясняют ситуацию весьма просто – они сами “покупают деньги” у населения под 10% и выше, и, если добавить к вышесказанному административные расходы, предполагаемую прибыль и риски невозврата, получаем кредиты под 20% и выше.
Проблема высоких процентных ставок по кредитам присуща и Азербайджану. Тем не менее, международное агентство Moody’s Investors Service ожидает сохранения в 2013-2014 гг. тенденции улучшения качества активов и прибыльности банков в Азербайджане, сообщил в интервью агентству “Интерфакс-Азербайджан” аналитик Moody’s Лев Дорф. “Рост ненефтяного сектора экономики, который стимулируется государственными инвестициями, в свою очередь стимулирует рост кредитования и депозитной базы у банков и позитивно влияет на показатели их деятельности. С 2011 года мы стали отмечать тренд по улучшению качества активов и прибыльности банков в Азербайджане, видим, что в 2012 году этот тренд продолжился, и ожидаем его сохранения в 2013-2014 годах”, – сказал Л.Дорф.
По его словам, Moody’s предупреждает банки в Азербайджане и о потенциальных рисках. “Мы видим, что усиление конкуренции в банковском секторе привело к снижению маржи доходности, и это вынуждает банки искать другие возможности для получения прибыли. Высокая доходность в настоящее время наблюдается в рознице, т.е. в потребительском кредитовании. И мы видим, что интерес к данному сектору повышается. На сегодняшний день качество потребительских кредитов относительно хорошее, но мы понимаем, что если данный сектор будет расти высокими темпами, то определенные проблемы могут накопиться в течение нескольких последующих лет”, – отметил он.
При этом подчеркнул, что Moody’s положительно оценивает тот факт, что Центральный банк Азербайджана работает на опережение “и держит ситуацию под контролем с целью обеспечения сбалансированного развития розничного сегмента рынка и ограничения агрессивного и неконтролируемого роста”. Л.Дорф добавил, что Moody’s регулярно проводит стресс-тестирование банков. “Результаты этих стресс-тестов показывают, что банки в Азербайджане имеют достаточный капитал”, – отметил он. Аналитик агентства прогнозирует, что крупные банки в Азербайджане, которые формируют большую часть банковского рынка, уже имеют капитал, превышающий новые требования (собственный капитал в размере минимум 50 млн. манатов к 1 января 2014 года – “ИФ-Аз”).
“Банки, у которых капитал чуть ниже 50 млн. манатов, на наш взгляд, также сумеют выполнить эти требования до конца года. Что будет с остальными игроками, то, исходя из нашего понимания рынка, мы не ожидаем массового укрупнения банков путем их объединения. Один из вариантов для таких банков, который предлагает ЦБА, – это преобразование в НБКО. Мы ожидаем, что процесс сокращения числа банков в Азербайджане будет постепенным и не окажет влияния на сектор, так как доля банков, которые могут быть преобразованы, очень маленькая”, – подчеркнул он.
Стоит отметить, что в Азербайджане банки в текущем году работают весьма прибыльно.
Суммарные активы банков Азербайджана на 1 июня 2013 года составляют 19 млрд. 192 млн. манатов, что на 8,8% больше показателя на начало текущего года, сообщили агентству “Интерфакс-Азербайджан” в Центральном банке.
В структуре активов банков наибольший удельный вес имеют кредиты, выданные клиентам. На их долю приходится 12 млрд. 165,5 млн. манатов (рост за январь-май 2013 года на 13,9%), или 63,4% всех активов банков. На 1 июня 2013 года на долю корреспондентских счетов банков приходится 1 млрд. 243,8 млн. манатов, или 6,5% всех активов (спад на 13,9%), наличные средства – 720,6 млн. манатов, или 3,8% (рост на 2,9%), инвестиции – 1 млрд. 607,3 млн. манатов, или 8,4% (рост на 0,4%).
Помимо этого, на кредиты и депозиты, выданные финансовому сектору, приходится 675,7 млн. манатов, или 3,5% всех активов (спад на 5,5%), прочие активы – 2 млрд. 779,1 млн. манатов, или 14,5% (рост на 10,2%). В структуре пассивов на начало июня 2013 года обязательства банков равны 16 млрд. 419,1 млн. манатов (рост на 8,8%), или 85,55% всех пассивов.
В обязательствах на депозиты приходится 8 млрд. 487,1 млн. манатов, или 44,2% всех пассивов (рост на 10%). На долю кредитов и депозитов, полученных от финансового сектора, в структуре обязательств банков приходится 5 млрд. 542,6 млн. манатов, или 28,9% (рост на 7,1%), на прочие обязательства – 2 млрд. 389,4 млн. манатов, или 12,45% (рост на 8,3%).
В пассивах удельный вес банковского капитала составляет 14,45%, или 2 млрд. 772,9 млн. манатов (рост на 8,5%). По данным ЦБА, на 1 июня 2013 года лицензию на деятельность имели 43 банка. Чистая прибыль банковской системы за январь-май 2013 года составила 145,31 млн. манатов (рост на 22,1% по сравнению с показателем за аналогичный период 2012 года). Количество банков, завершивших отчетный период с прибылью, увеличилось на три – до 39.
В январе-мае 2013 года 4 банка завершили деятельность с убытками на общую сумму 8,12 млн. манатов. В январе-мае 2012 года убытки на общую сумму 65,79 млн. манатов имели 8 банков.
Количество банкоматов, установленных банками в Азербайджане, на 1 июня 2013 года составляет 2,343 тыс. единиц, что на 3,7% превышает показатель на начало текущего года. Согласно данным ЦБА, на 1 июня в Баку установлено 1 324 банкомата (рост на 4,8%), в регионах – 1 019 (рост на 2,2%). По данным ЦБА, в январе-мае 2013 года наблюдался незначительный рост числа POS-терминалов, установленных на объектах торговли и услуг в республике. В частности, на начало июня их численность составила 37,075 тыс. (рост на 0,6%). При этом в Баку имеется 33,269 тыс. POS-терминалов (рост на 1,1%), в регионах – 3 806 (рост на 17,8%). На объектах торговли, общественного питания и услуг на 1 июня 2013 года установлено 35,674 тыс.^ или 96,2% всех POS-терминалов.
В банковской системе России вопрос с высокими процентными ставками также стоит весьма остро.
Уже с сентября может быть введен комплекс мер по снижению процентных ставок по кредитам. Правда, произойдет это не в Азербайджане, первым начавшем дискуссию о снижении кредитных ставок для конечных потребителей, а в России, столкнувшейся с замедлением экономического роста. Вчера министр экономического развития России Алексей Улюкаев заявил, что есть поручение в течение недели “положить на бумагу” предложения о мерах по снижению процентных ставок по банковским кредитам. По его словам, эти меры касаются деятельности Центрального банка в области рефинансирования с точки зрения удешевления фондирования для банков, в частности^ могут быть уменьшены поправочные коэффициенты при принятии в залог ценных бумаг из портфелей банков, упрощены процедуры. Кроме того, рассматриваются пути снижения издержек для банков через упрощение отчетности, систем архивирования, требований к офисам и так далее.
Российские банкиры предполагают, что реализация предложенных мер может начаться в сентябре. До этого срока будут готовиться необходимые поручения, вноситься изменения в законодательство. В Азербайджане процентные ставки банков, которые в 5-8 раз превышают ставку рефинансирования Центрального банка и до 30 раз уровень инфляции, были предметом дискуссии в течение всей первой половины 2013 года. Она (дискуссия) реальных последствий не имела, хотя государству для решения проблемы достаточно было реанимировать свои прежние меры по регулированию кредитных ставок через налогообложение. Самым простым решением стало бы введение повышенного налога на прибыль и НДС при налогообложении доходов банков по ссудам, процентные ставки по которым превышают учtтную ставку ЦБА (4,75%) в 2-3 раза. Повышенный налог, который должен был бы в те же 2-3 раза превышать установленный сегодня уровень, должен был бы взиматься и по кредитам, выданным до его введения. В этом случае банкам было бы проще снизить свои ставки с 40-18% до 9,5-14,25%, чем уплачивать до 60% налога на прибыль и до 54% НДС, то есть расставаться со всей сверхприбылью. При этом кредитные обязательства снизились бы в 2-3 раза, что повлекло бы за собой реанимацию потребительского спроса.
Очевидные потери банков от такого решения были бы компенсированы сокращением объема просроченных и необслуживаемых кредитов, формированием новой волны спроса на банковские кредиты. Освободившиеся от кабальных обязательств граждане продолжили бы пользоваться банковскими кредитами для покрытия собственных нужд (Fineko/abc.az).
В России высокие процентные ставки по кредитам уже привели к повышению задолженности среди населения. За первые шесть месяцев текущего года российские банки продали коллекторам проблемную задолженность граждан на 68 млрд. рублей, что на 94% больше результатов за аналогичный период прошлого года. Об этом пишет газета “Коммерсантъ” со ссылкой на исследование агентства “Секвойя кредит консолидейшен”. В прошлом году с января по июнь было продано проблемных кредитов на 35 млрд. рублей. В агентстве считают, что банки избавляются от плохих долгов, чтобы отвечать новым требованиям ЦБ по финансовым показателям. Недавно регулятор ужесточил требования. Газета “Известия” добавляет, что выросло и качество передаваемых банками коллекторам кредитов. Если раньше профессионалам передавались долги с просрочкой в 360 дней, то сейчас на продажу выставляются и портфели, по которым нет выплат в течение 180 дней. Последних в общем портфеле около 510%.
Последний раз сопоставимые темпы роста продаж долгов коллекторам наблюдались в первой половине 2010 года. Тогда за шесть месяцев рост составил 130,4%. Высокие темпы роста были связаны с тем, что банки избавлялись от проблемной задолженности, накопленной за два года кризиса. За весь 2010 год банки продали коллекторам долгов на 62,7 млрд. рублей. В 2010 году российский рынок рецессии вырос на 65,8%, в 2011 году – на 40,5%, а в 2012-м – на 13,7%. Таким образом, в течение последних нескольких лет темпы роста объемов продаж долгов коллекторам сокращались, но в начале текущего года снова стали расти. С начала года банки, коллекторы и регуляторы уже неоднократно публиковали статистику, подтверждающую рост долговой нагрузки на россиян. Так, в начале июня Национальное бюро кредитных историй сообщило, что число должников по пяти и более кредитам в России выросло за прошлый год в полтора раза. В настоящее время почти каждый десятый заемщик имеет пять и более кредитов(lenta.ru).
При этом ситуация с процентными ставками пока далека от своего решения в России. Ставки по кредитам физическим лицам в мае 2013 года резко выросли. Об этом свидетельствует ежемесячно обновляемая таблица, опубликованная на сайте Центробанка Российской Федерации. ЦБ сортирует все рублевые кредиты по срокам погашения на шесть типов: до 30 дней, от 31 до 90 дней, от 90 до 180 дней, от 181 дня до года, в целом до года и свыше одного года. Рост зафиксирован по пяти из шести типов, по одному (свыше одного года) ставки снизились на 0,1 процентного пункта – с 20,2 до 20,1 процента. По наиболее “коротким” кредитам средневзвешенная ставка составила 19,8%, хотя еще в апреле не превышала 18,1%. По кредитам до 90 дней ставки выросли с 14,4 до 16,1 процента, по полугодовым – с 27,7 до 28,4 процента. В то же время ставки по корпоративным кредитам не только не поднялись, но и немного упали. Средневзвешенная ставка по кредитам корпоративным клиентам – нефинансовым организациям сроком до года в мае 2013 года составила 9,9%. Для сравнения: в апреле ставки находились на уровне 10,2%. Долгосрочные кредиты обойдутся бизнесу в 11,8%. Повышение ставок по кредитам физическим лицам может быть косвенно связано с повышением инфляции, которая в мае достигла своего двухмесячного максимума в 7,4% в годовом выражении (lenta.ru).

Опасность потребительского кредитования,
оценок - 0, баллов - 0.00 из 5
Рубрики: Экономика

RSS-лента комментариев.

К сожалению комментарии уже закрыты.