Перейти к комментариям Версия для печати изменить цвет подачи. Сделать шрифт жирным. Альтернативный просмотр. Увеличьте шрифт. Уменьшите шрифт.

Обязательное страхование еще не стало обязательным

Темы

Об авторе


Подписка
Автор
  . 06 июля 2013

Интересно, доверие вызовет новое землетрясение, или компании сами сумеют его завоевать?

Обязательное страхование еще не стало обязательным Землетрясение в западном регионе – Гахе, Загаталах и Балакене 7 мая 2012 года лишило сотни людей своих домов. Пострадавшие от природного бедствия граждане ожидали скорую помощь от государства. Не прошло и 24 часов с момента землетрясения, как было выделено 20 миллионов манатов из резервного фонда. Некоторое время спустя к этой сумме было добавлено 300 миллионов манатов. Однако ввиду недостаточности этих средств в конце года было выделено из государственного бюджета еще 200 миллионов манатов. Таким образом, землетрясение обошлось государству в 430 миллионов манатов. Государство вынуждено было взять тяжелую ношу на себя ввиду того, что большинство домов жителей региона не было застраховано.
На днях случился пожар в двухкомнатной квартире на восьмом этаже десятиэтажного дома в Низаминском районе Баку. Затем загорелся двухэтажный частный дом, каждый этаж которого составлял 140 кв. метров, в Наримановском районе столицы. И таких примеров много. Невозможно перечислить все события такого рода, которые имеют место не только в Баку, но и в регионах. Не будет лишним сказать, что жителям этих домов компенсация не была выделена. Причина проста – дома не были застрахованы…
Между тем закон “Об обязательном страховании” принят в 2011 году. Законом предусмотрены четыре вида обязательного страхования: гражданской ответственности владельцев автомобилей, недвижимого имущества, гражданской ответственности в связи с эксплуатацией недвижимого имущества, пассажиров.
Что означает обязательное страхование недвижимого имущества? Это означает, что соответствующий орган исполнительной власти в соответствии с Кодексом об административных правонарушениях имеет право применить к юридическим и физическим собственникам санкции в случае несоблюдения ими требований по страхованию имущества и ответственности. То есть на деле физическое лицо, не застраховавшее свою квартиру, может быть по Кодексу об административных правонарушениях подвержено штрафу в 10 манатов. Однако пока ни один человек не оштрафован. В Министерстве финансов считают, что это не выход из положения. Каждый владелец дома, квартиры должен понять, что через страхование может достичь каких-то уступок, привилегий. Продукция обязательного страхования имеет столько привлекательных моментов, что штрафы государственных органов станут не частью деятельности по обязательному страхованию, а исключительным событием.
Хотя закон обязателен, предпочтение пока отдается добровольному страхованию.
Если в результате какого-либо события, случившегося в застрахованном жилом помещении, ущерб превышает размер страховой суммы, к примеру, на пять тысяч манатов, то при наличии специального решения выплачивается и дополнительная сумма. Преимущество страхования налицо.
Министерством финансов установлены следующие ставки обязательного страхования индивидуальных жилых домов и квартир: в Баку – 50 манатов, в Гяндже, Сумгайыте и Нахчыване – 40 манатов, в иных населенных пунктах – 30 манатов. Таким образом, страховая сумма для недвижимого имущества в Баку установлена в размере 25 тысяч манатов, в Гяндже, Сумгайыте и Нахчыване – 20 тысяч манатов, в иных населенных пунктах – 15 тысяч манатов. В обязательном порядке недвижимое имущество страхуется от пожара, попадания молнии, взрыва газа, используемого в производстве и в быту, короткого замыкания в электрических проводах, взрывов паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и иных аналогичных устройств и приборов, столкновения наземных транспортных средств, природных катастроф – землетрясения, извержения вулкана, бури, урагана, метели, града, селя, наводнения, оползней и от других рисков.
Отметим, что обязательное страхование жилых помещений гарантирует их владельцам страховые выплаты в объеме страховых сумм. Если размер ущерба превышает эти суммы, то дополнительная компенсация предоставляется государством. Однако государство будет компенсировать ущерб лишь в том случае, если имущество подвергнуто обязательному страхованию. Как видно из названия закона, речь идет об обязательном страховании, тем не менее, достичь этого не удалось. Обратимся к статистике.
Страховыми компаниями, входящими в Бюро обязательного Страхования, по виду “обязательное страхование недвижимого имущества” заключено в 2012 году 149 101 договор страхования. По сведениям, поступившим из Бюро в СМИ, из вышеуказанного количества 4 020 случаев приходятся на строения и нежилые помещения юридических лиц, 27 887 – на строения и нежилые помещения физических лиц, 117 194 – на индивидуальные дома и квартиры.
Таким образом, в 2012 году страховым сбором охвачено 8,91 % рынка обязательного страхования и 3.42 % общего страхового рынка.
Обязательное страхование недвижимого имущества очень выгодно населению. Потому что добровольное страхование квартиры в какой-либо страховой компании обходится не менее 100 манатов. Из вышеприведенных статистических показателей видно, что население либо не проявляет интерес к этому виду страхования, либо вообще не осведомлено о нем.
Страховая политика отвечает интересам граждан
Председатель правления Центра жэкономических исследований, экономист-эксперт Губад Ибадоглу считает, что политика страхования отвечает интересам граждан. Однако эта политика должна вестись таким образом, чтобы не создавать дополнительную нагрузку на бюджет семьи. По его мнению, эти страховые расходы несоизмеримы с возможностями семейного бюджета среднего азербайджанца: “Удорожание потребительской корзины, направление большей части доходов на потребление не позволяет выделить значительных сумм на страхование. С этой позиции, исходя из среднего дохода граждан страны, претворение в жизнь обязательного страхования создаст серьезные трудности”.
Кстати, обязательное страхование жилых помещений, принадлежащих лицам, получающим адресную социальную помощь, будет осуществляться за счет средств государственного бюджета по правилам, установленным соответствующим органом исполнительной власти.
Эксперт отмечает: для того чтобы население в должной мере воспользовалось выгодами обязательного страхования, необходимо доверие к страховым компаниям: “Ни для кого не секрет, что страховой рынок в стране слабо развит, не отвечает международным стандартам, не в состоянии выдержать международную конкуренцию. По этой причине необходимо в первую очередь создать атмосферу доверия между населением и страховыми компаниями. Граждан следует просвещать относительно роли страхования. В то же время они должны знать, что входит в предмет страховых договоров. Какие выплаты производятся при наступлении страхового случая. Без этих процессов немедленный ввод Закона в действие может создать серьезные проблемы”.
К месту будет замечено, что страховой рынок Азербайджана представляет собой не такую уж радостную картину. Если перевести на наши деньги страховую сумму на одного человека в мире, то получим 200-300 манатов. У нас же этот показатель составляет 16-17 манатов. Это свидетельствует о наличии серьезных проблем на страховом рынке Азербайджана. Отметим, что в развивающихся странах доля системы страхования во Внутреннем валовом продукте (ВВП) колеблется в пределах 15-20%. В Азербайджане – 0,4%.
Землетрясение в Загаталах повысило доверие населения к страховщикам.
Значит, проблема заключается в рынке страхования, низком уровне доверия населения к страховым компаниям, слабой просветительской работе среди граждан. С проблемами ясно, а что относительно предстоящей деятельности? Для начала заметим, что из 28 страховых компаний, действующих в стране, только 12 являются участниками Бюро обязательного страхования (БОС). Обязательным страхованием могут заниматься только члены БОС. Некоторые эксперты считают, что если возможность заниматься обязательным страхованием жилья предоставить всем страховым компаниям, то развитие страхового рынка может ускориться.
Обязательным страхованием занимаются компании с крепкой финансовой, материально-технической базой и обладающие положительным имиджем. Естественно, эти компании уделяют достаточно внимания пропаганде и агитации. Но почему тогда нет желаемого результата?
Не секрет, что уровень страхования автотранспортных средств в Азербайджане сегодня высок. На то есть причины. Уровень страхования автотранспортных средств превышает 60% потому, что Государственная дорожная полиция имеет право остановить любого автомобилиста и поинтересоваться наличием страховки. То есть существует полицейский контроль, механизм контроля срабатывает при техническом осмотре автомобиля. Страховые платежи стали более адекватными, привлекает также и повышение страховой гарантии. Кроме того, БОС немало поработало в этом направлении, автоматизировав систему. Ныне свидетельства выдаются в режиме он-лайн.
Одна из причин невысокой популярности страхования недвижимого имущества заключается в том, что соответствующий закон вступил в силу не так давно, только в 2012 году.
Не секрет, что происходит много аварий с участием автотpанспоpта, а потому население заинтересовано в обязательном страховании. Здесь высок риск нанесения ущерба. Кроме того, как уже указывалось выше, существует и система контроля. Кстати, и в недвижимом имуществе есть контроль. К примеру, при купле-продаже в нотариальной конторе, при пользовании услугами ASAN. Обязательное страхование требуется при государственном реестре недвижимого имущества. По сравнению с автотранспортом число тех, кто страхует недвижимое имущество, может показаться незначительным. Однако темпы роста обязательного страхования недвижимого имущества в последние годы растут. Раньше свои объекты страховали лишь физические и юридические лица, которые занимались предпринимательством.
Специалисты привлекают внимание к еще одному важному вопросу. Нельзя забывать, что продукцию страхования не вяжут руками, это не телефон, чтобы купить, если понравился. Это Слово. Продукция страховой компании основана на доверии к обещанному СЛОВУ прийти на помощь. Поэтому риск в этой сфере всегда есть. И потому иногда эту продукцию трудно продать. Люди осознают значение страхования, когда наступает страховое событие. Оплошность одной страховой компании оказывает влияние на весь рынок, может привести к потере доверия населения к страхованию.
Специалисты говорят, что после землетрясения в Загаталах в 2012 году у населения повысился интерес к страхованию, увеличилось количество застрахованных домов. Люди увидели, как страховые компании компенсируют ущерб. Надо сказать, что на деле ситуация такова во всем мире. К примеру, в Турции существует страхование от землетрясения, и после землетрясения народ больше стал доверять страховым компаниям.
Есть в маркетинге такое понятие – довольный клиент делится своими мыслями с 12 клиентами, а недовольный – с 24. После землетрясений в Европе и Турции Азербайджан захотел создать прорыв в страховой сфере и принял закон “Об обязательном страховании”. С ростом страховых событий растут и платежи. Страховые компании подвергаются как бы испытанию, завоевывают доверие. Если в стране произойдет какое-либо природное бедствие, пользу страхования почувствуют лица, которые застраховали свое недвижимое имущество.
Так, все же, доверие к страхованию вызовет новое землетрясение, или компании сами сумеют его завоевать? Время это покажет. Однако отметим, что все виды обязательного страхования имеют в своем составе социальные элементы. Конечная цель – защита интересов граждан. На наш взгляд, граждане должны обратить внимание не на обязательный характер страхования, а на выгоды, которые оно может принести в будущем предпринимателям и населению.
P.S. В ходе подготовки данного материала за комментариями мы обратились к представителю одной из компаний, имеющей значительную долю в страховом рынке Азербайджана и являющейся членом Бюро по обязательному страхованию. Предметом интервью был дальнейший рост уровня страхового рынка недвижимости. По предварительной договоренности, эксперт вначале должен был ознакомиться с подготовленным материалом. Затем стало известно, что руководитель компании также хочет добавить свои рекомендации. Однако спустя четыре дня нам неожиданно сообщили, что компания отказалась от интервью…
Удивительно, как компании, способные несколько раз поменять мнение и нарушить пусть устную, но все же договоренность, смогут убедить клиента в том, что в случае чего выполнят свои обязательства – выплатят ему страховку в случае происшествия?
ПРИМЕЧАНИЕ: Материал подготовлен в рамках конкурса, проводимого Государственной службой контроля страхования Министерства финансов и Ассоциацией страхователей Азербайджана.

Обязательное страхование еще не стало обязательным
оценок - 1, баллов - 5.00 из 5
Рубрики: Общество

RSS-лента комментариев.

К сожалению комментарии уже закрыты.